Οι ψηφιακές πληρωμές αυξάνονται παγκοσμίως καθώς οι αγορές μέσα από ιστοτόπους, εφαρμογές ή πλατφόρμες καταστημάτων κερδίζουν όλο και περισσότερο έδαφος. Στην αυγή του 2025, το μέλλον των πληρωμών μοιάζει περισσότερο ψηφιακό, ευέλικτο και καθοδηγούμενο από τις επιλογές των καταναλωτών.
Οι πληρωμές από λογαριασμό σε λογαριασμό (A2A) παρέχουν στους καταναλωτές περισσότερες επιλογές. Τα βιομετρικά στοιχεία μειώνουν την εξάρτησή μας από κωδικούς πρόσβασης και PIN, ενώ η παγκοσμιοποίηση μετασχηματίζει τις περίπλοκες και αργές διασυνοριακές πληρωμές.Την ίδια ώρα, η Τεχνητή Νοημοσύνη (ΑΙ) θέτει νέα σημεία αναφοράς στην ασφάλεια και τη χρηστικότητα.
Ακολουθούν έξι τάσεις που διαμορφώνουν τις πληρωμές το 2025.
1. Η Τεχνητή Νοημοσύνη προστατεύει από την απάτη
Η Τεχνητή Νοημοσύνη θα διαδραματίσει κρίσιμο ρόλο στην εξατομίκευση των εμπειριών πληρωμής και στη βελτίωση των δυνατοτήτων ανίχνευσης απάτης με ισχυρό αντίκτυπο στους αγοραστές και τους πωλητές. Μπορούμε να περιμένουμε ότι οι αλγόριθμοι βαθιάς μάθησης θα εξελιχθούν περισσότερο στην ανάλυση των μοτίβων συναλλαγών και στον εντοπισμό πιθανών κινδύνων σε πραγματικό χρόνο.
Για περισσότερα από 30 χρόνια, η Visa βρίσκεται στο επίκεντρο της Τεχνητής Νοημοσύνης στις πληρωμές, επενδύοντας 3,3 δισεκατομμύρια δολάρια στην υποδομή Τεχνητής Νοημοσύνης και δεδομένων την τελευταία δεκαετία. Το 2024, παρουσιάσαμε τρεις νέες λύσεις πρόληψης κινδύνου και απάτης που βασίζονται στην Τεχνητή Νοημοσύνη, στο πλαίσιο του Visa Protect, οι οποίες έχουν σχεδιαστεί για τη μείωση της απάτης σε άμεσες πληρωμές από λογαριασμό σε λογαριασμό και χωρίς τη φυσική παρουσία κάρτας, καθώς και σε συναλλαγές εντός και εκτός του δικτύου της Visa.
Η δυνατότητα να μεταμορφώσει η επόμενη γενιά Τεχνητής Νοημοσύνης το οικοσύστημα πληρωμών – καθιστώντας το ασφαλέστερο, εξυπνότερο και πιο απρόσκοπτο – είναι τεράστια και αποτελεί κρίσιμο παράγοντα για την επιτυχία των εταιρειών πληρωμών και άλλων κλάδων από το 2025 και μετά.
2. Η ψηφιακή ταυτότητα απλοποιεί την ταυτοποίηση
Οι κωδικοί πρόσβασης, οι ερωτήσεις ασφαλείας, ακόμη και οι αριθμοί καρτών χρησιμοποιούνται εδώ και καιρό για την ταυτοποίηση των καταναλωτών και οι απατεώνες εκμεταλλεύτηκαν αυτό το γεγονός. Αυτό αλλάζει. Τώρα και ακόμη περισσότερο στο μέλλον, η ταυτοποίηση των χρηστών θα βασίζεται όλο και περισσότερο σε διαπιστευτήρια υψηλής ασφάλειας – το πρόσωπό σας, τα δακτυλικά σας αποτυπώματα ή άλλα βιομετρικά στοιχεία.
Αυτή η αλλαγή θα ενισχύσει την ασφάλεια και την ευκολία, μειώνοντας την εξάρτηση από τα παραδοσιακά PIN και τους κωδικούς πρόσβασης. Προϊόντα όπως το Visa Payment Passkey κάνουν ακριβώς αυτό. Για παράδειγμα, η Visa συνεργάστηκε με την QNB στο Κατάρ για την κυκλοφορία της βελτιωμένης έκδοσης του Visa Click to Pay για εμπόρους λιανικής, την πρώτη εφαρμογή βιομετρικής ταυτοποίησηςστον κόσμο, θέτοντας ένα νέο πρότυπο για ασφαλείς, απρόσκοπτες και εύκολες διαδικτυακές πληρωμές.
Η τοποθέτηση των βιομετρικών στοιχείων στο επίκεντρο της ταυτοποίησης πληρωμών – σύμφωνα με τις βέλτιστες πρακτικές διακυβέρνησης απορρήτου δεδομένων, κυβερνοασφάλειας και Τεχνητής Νοημοσύνης – βοηθά να γίνει ολόκληρη η αλυσίδα πιο άνετη και ασφαλής. Όλο και περισσότερο, το μέλλον του εμπορίου θέτει τους χρήστες στο επίκεντρο.
3. Οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο ενισχύονται παγκοσμίως
Το 2025, η δυναμική των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο θα επηρεαστεί από εξελίξεις στις μεγαλύτερες οικονομίες του κόσμου. Στην Ευρώπη, το Σχέδιο Άμεσης Μεταφοράς Πιστώσεων Ενιαίου Χώρου Πληρωμών σε Ευρώ (SEPA) θα υιοθετηθεί ευρέως, διευκολύνοντας τις άμεσες συναλλαγές σε ευρώ διασυνοριακά εντός της ΕΕ.
Ενώ αυτές οι εξελίξεις σηματοδοτούν σημαντική πρόοδο, οι προκλήσεις παραμένουν. Οι κυβερνήσεις που προσπαθούν να διαχειριστούν ανεξάρτητα δίκτυα RTP αντιμετώπισαν ζητήματα όπως απάτες, θέματα ασφαλείας, ανησυχίες για τη διαθεσιμότητα και έλλειψη διασυνοριακών/foreign exchange δυνατοτήτων. Η συνεργασία με τον ιδιωτικό τομέα, συμπεριλαμβανομένων εταιρειών όπως η Visa, μπορεί να βοηθήσει στην αντιμετώπιση αυτών των προκλήσεων παρέχοντας τεχνογνωσία και πόρους για τη βελτίωση της ασφάλειας, της διαλειτουργικότητας και της διασυνοριακής λειτουργικότητας.
Το κρίσιμο καθήκον για τις ρυθμιστικές αρχές, τους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής και το ευρύτερο οικοσύστημα πληρωμών είναι η εξισορρόπηση της καινοτομίας με τα μέτρα προστασίας έναντι των κινδύνων που συνδέονται με την άμεση και μη αναστρέψιμη φύση των πληρωμών σε πραγματικό χρόνο.
Η διασφάλιση ότι τα εγχώρια δίκτυα RTP είναι ανοιχτά και διαλειτουργικά αποτελεί επίσης κλειδί για τη διευκόλυνση του εμπορίου και της παγκόσμιας ανάπτυξης.
4. Οι πληρωμές από λογαριασμό σε λογαριασμό εξορθολογίζονται
Οι πληρωμές με κάρτα προσφέρουν εμπειρία, ασφάλεια και προστασία που οι πληρωμές χωρίς κάρτα απλά δεν προσφέρουν. Αλλά αυτό αλλάζει. Οι ηλεκτρονικές πληρωμές, όπως οι μεταφορές ACH, έχουν σε μεγάλο βαθμό αποκλειστεί από την ψηφιακή επανάσταση. Προϊόντα όπως το pay by bank ψηφιοποιούν και εξορθολογίζουν τις πληρωμές A2A, προσφέροντας στους καταναλωτές περισσότερους τρόπους πληρωμής. Και ενώ οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο έχουν γίνει δημοφιλείς και διαδεδομένες στους καταναλωτές, έχουν γίνει επίσης αρκετά δημοφιλείς στους απατεώνες. Νέα εργαλεία όπως το Visa Protect για πληρωμές A2A είναι διαθέσιμα για τον μετριασμό της απάτης στα δίκτυα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο.
5. Το embedded finance καθιερώνεται
Στο embedded finance, χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες τρίτων ενσωματώνονται σε κατά τα άλλα μη χρηματοοικονομικές ψηφιακές πλατφόρμες. Όλο και περισσότερο, οι λύσεις πληρωμών ενσωματώνονται, ιδιαίτερα στο οικοσύστημα των εμπόρων. Η σωστή εφαρμογή αποφέρει, έτσι, πολλαπλά οφέλη: οι πάροχοι κερδίζουν από διανομή χαμηλού κόστους, οι enablers αξιοποιούν τη ζήτηση για απλότητα και ευκολία, οι διανομείς ενισχύουν την αφοσίωση στην πλατφόρμα – και το πιο σημαντικό, οι τελικοί χρήστες λαμβάνουν συγκεκριμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε ένα μέρος.
6. Οι διασυνοριακές πληρωμές ταξιδεύουν γρήγορα
Ιστορικά, η διασυνοριακή κίνηση χρήματος αφορούσε το B2B και η διαχείρισή του γινόταν κυρίως από παραδοσιακές τράπεζες. Αλλά η παγκοσμιοποίηση και το παγκόσμιο εμπόριο έχουν αλλάξει τα πράγματα.
Καθώς οι καταναλωτές και οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις καλούνται, όλο και περισσότερο, να στέλνουν χρήματα από άτομο σε άτομο σε όλο τον κόσμο, οι ελλείψεις στην αγορά (που είναι αρκετή περίπλοκη, δαπανηρή, αδιαφανής και αργή) γίνονται πιο εμφανείς.
Η επέκταση των δικτύων πληρωμών σε πραγματικό χρόνο θα μπορούσε να φέρει επανάσταση στις διασυνοριακές πληρωμές, αλλά χρειαζόμαστε παγκόσμια διαλειτουργικά δίκτυα πληρωμών σε πραγματικό χρόνο, με μηχανισμούς επεξεργασίας πληρωμών σε πολλαπλά νομίσματα και όχι απομονωμένα, εγχώρια δίκτυα που δεν μπορούν να συνομιλήσουν μεταξύ τους.
Το Visa Direct είναι ένα εξαιρετικό παράδειγμα ενός παγκόσμιου δικτύου για πληρωμές σε πραγματικό χρόνο, το οποίο είναι διαλειτουργικό και επιτρέπει αυτές τις ταχύτερες, πιο οικονομικά αποδοτικές διασυνοριακές δυνατότητες.
Πιο αποτελεσματικές και οικονομικά αποδοτικές λύσεις διασυνοριακών πληρωμών θα επιτρέψουν στις επιχειρήσεις και τους καταναλωτές να πραγματοποιούν διασυνοριακές συναλλαγές χωρίς τις παραδοσιακές καθυστερήσεις και χρεώσεις, ενώ θα απλοποιήσουν τις μετατροπές νομισμάτων και τη συμμόρφωση με τους τοπικούς κανονισμούς.
